住房大棚土地經(jīng)營(yíng)權(quán)可抵押貸款

    5月5日，在壽光市紀(jì)臺(tái)鎮(zhèn)前曹村陳煥亮的蔬菜大棚里，他告訴記者：“這兩個(gè)大棚一年差不多會(huì)有20萬元的收入。今年，我能將這兩個(gè)棚建起來，多虧市里采取了一項(xiàng)新政策，使我通過承包土地（經(jīng)營(yíng)權(quán)）抵押，從商業(yè)銀行貸了10萬元款。”

    陳煥亮所說的這項(xiàng)新政策，是壽光市為破解農(nóng)民貸款難，引導(dǎo)農(nóng)民以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、蔬菜大棚以及農(nóng)村住房作抵押而向銀行貸款的辦法。

    破解農(nóng)民貸款難瓶頸

    農(nóng)村居民融資難的問題長(zhǎng)期難以解決，關(guān)鍵因素之一是農(nóng)民缺乏政策允許范圍內(nèi)可供抵押的資產(chǎn)。

    為破解農(nóng)民貸款難這個(gè)“ 瓶頸”，壽光市在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，確定利用農(nóng)民目前擁有的最主要財(cái)產(chǎn)——住房、承包土地和蔬菜大棚作為貸款抵押，將試點(diǎn)選在孫家集街道三元朱村和紀(jì)臺(tái)鎮(zhèn)前曹村，貸款承辦銀行分別為壽光村鎮(zhèn)銀行、濰坊市商業(yè)銀行壽光支行和壽光農(nóng)村商業(yè)銀行。

    壽光市金融辦主任隋永福解釋，壽光市范圍內(nèi)的農(nóng)村居民，因調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)而向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，可以依據(jù)有關(guān)辦法，以其在農(nóng)村的合法房屋、自有家庭承包土地使用權(quán)設(shè)定抵押擔(dān)保。

    風(fēng)險(xiǎn)有多大？

    壽光市這一農(nóng)村金融改革，對(duì)作為貸款方的銀行而言，是否存在風(fēng)險(xiǎn)？

    試點(diǎn)辦法規(guī)定，以農(nóng)村住房抵押貸款的，貸款人必須擁有該住房的房產(chǎn)證和土地證，還必須保證抵押的房屋在依法清償后有適當(dāng)?shù)木幼��?chǎng)所；另外，貸款人除了需要向銀行提供身份證明、家庭年收入狀況、貸款用途及其經(jīng)濟(jì)效益分析等資料外，最關(guān)鍵的一條是，貸款人還須提供不能償貸時(shí)農(nóng)村住房所在地集體經(jīng)濟(jì)組織同意處置抵押屋所坐落宅基地的書面證明。至于土地使用權(quán)抵押貸款，原則上不能超過家庭承包土地總面積的 70% ；同樣，農(nóng)民要想獲得貸款，也必須提交所在地村集體組織出具的同意抵押的書面證明和本人同意處置抵押物的承諾。以大棚抵押貸款，則必須取得由經(jīng)管部門頒發(fā)的大棚所有權(quán)證和土地承包合同；在大棚抵押時(shí)，大棚6 年法定壽命期內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

    從目前試點(diǎn)的情況看，辦理貸款的農(nóng)戶只為解決暫時(shí)流動(dòng)資金不足的困難，在一年內(nèi)還清貸款基本沒有問題。

    實(shí)現(xiàn)三大突破

    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過半年多的探索和實(shí)踐，壽光農(nóng)村金融改革實(shí)現(xiàn)了三個(gè)突破。

    第一，在擴(kuò)大農(nóng)村貸款抵押范圍上實(shí)現(xiàn)了新突破。將農(nóng)民住房、大棚和承包地有條件地納入貸款抵押范圍，明顯改善了農(nóng)村貸款抵押物不足的現(xiàn)狀，增強(qiáng)了農(nóng)民融資發(fā)展的能力。

    第二，在完善農(nóng)民財(cái)產(chǎn)管理制度上實(shí)現(xiàn)了新突破。通過試行大棚抵押貸款，農(nóng)民必須將大棚所有權(quán)連同大棚法定壽命期內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押，并到有關(guān)部門辦理登記，正式明確了大棚產(chǎn)權(quán)登記和管理制度；通過開展農(nóng)村住房抵押貸款，貸款戶必須依法辦理住房集體土地使用證和農(nóng)村房屋所有權(quán)證，才能辦理抵押登記手續(xù)；通過探索土地使用權(quán)抵押貸款，農(nóng)民必須取得由市人民政府頒發(fā)的土地使用權(quán)證書或土地承包合同，才能進(jìn)行貸款抵押。通過開展試點(diǎn)活動(dòng)，進(jìn)一步從法律上探索完善了農(nóng)村住房和農(nóng)民大棚、承包土地抵押登記管理等一系列制度，促進(jìn)了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)管理的制度化、規(guī)范化。

    第三，在增加農(nóng)村信貸資金上實(shí)現(xiàn)了新突破。目前，三家貸款承辦銀行已為 56戶農(nóng)民辦理各種形式貸款913萬元。