海報新聞記者 孫杰 杭州報道

　　2015年6月25日，杭州，一家沒有線下網點、沒有實體卡甚至沒有客戶經理的“云上銀行”悄然開業。彼時，網商銀行提出了一個在當時看來近乎激進的服務承諾：3分鐘申請、1秒放款、0人工干預。“310模式”被不少人視為“理想主義者的冒險”——沒有抵押、沒有擔保，僅憑數據和算法，真的能在海量小微客戶中跑通風險控制？

網商銀行11周年分享會

　　11年后，2026年6月25日，網商銀行11周年分享會上，董事長金曉龍給出了另一組數字——“新310”：360度感知用戶，1對1專家服務，0延時實時交互。從數字時代的“310”到AI時代的“新310”，這不僅是三個數字的迭代，更是一家銀行對下一個十年的戰略重估。

　　從破壁者到5000億資產的“云上銀行”

　　網商銀行的開局并不被看好，但隨后十年，這家銀行用數據證明了自己。

　　它在中國銀行業率先將云計算運用于核心系統，用技術替代了物理網點，也倒逼出了阿里云的技術底座，催生了日后為行業所通用的“310”信貸模式。截至2025年末，網商銀行綜合金融服務客戶數達7722萬戶，資產總額突破5000億元大關，客戶資產管理規模（AUM）突破1.2萬億元。

　　這11年，網商銀行還創造了多個行業“第一”：第一家將人工智能全面運用于小微風控的銀行；第一家將衛星遙感技術運用于農村金融的銀行——“大山雀”系統可通過分析衛星圖像評估農戶耕地情況和收成，目前已服務181萬農戶；第一家將圖計算運用于供應鏈金融的銀行——“大雁系統”已累計服務超2100萬家鏈上小微企業。

　　但高速增長也有“暗礁”。2024年，網商銀行凈利潤31.66億元，同比下降24.66%，是成立以來首次下滑。主因是當年計提了120.6億元的信用減值損失，反映出此前高速擴張中積累的信用風險。2024年底，不良率一度攀升至2.30%。這一輪風險出清讓網商銀行付出了代價，但也倒逼其更加審慎。到2025年末，不良率已回落至2.19%，撥備覆蓋率大幅提升至240.68%。2026年一季度，該行實現凈利潤16.50億元，一個季度就完成了2025年全年近一半的利潤。

　　1.9億小微經營者在AI時代的真實處境

　　11周年分享會現場，一段來自上海二手樂器店老板老沈的故事引發了全場共鳴。老沈只有兩名全職員工，他會用AI做海報，但每天海量的客戶咨詢仍要自己一條條回復。他也想訓練自己的客服智能體，但請不起技術人員，也缺少規范數據，不知道該怎么把經驗“喂”給AI。

　　老沈的困境并非孤例。賽迪智庫中小企業研究所聯合網商銀行發布的《AI時代小微經營者觀察》顯示，小微經營者用AI呈現明顯的“漏斗”特征：97.4%知曉AI，53.2%嘗試使用，但持續使用者僅33%——近七成小微仍未跨過AI深入應用的門檻。

　　“用不上、用不起、跟不上”成了三道攔路虎。今年一季度，中國小微經營者凈利潤率均值僅為4.4%，近六成受訪者曾因價格原因放棄購買或停止續費AI工具。同時，僅6%的小微經營者擁有高度標準化的AI流程。

　　但硬幣的另一面是，AI也在催生新的小微形態。分享會另一位嘉賓“寶總”的案例令人印象深刻。這位在義烏做仿真花生意的老板，最初只會說“Hello”和“Thank you”三句英語，想做外貿卻被語言障礙擋在門外。后來接觸到AI實時翻譯——老外講英文實時翻譯成中文，他想講的中文幾秒內譯成英文——丟掉的客戶又回來了。“以前一來一回十來分鐘，老外沒興趣了。現在AI實時翻譯，凌晨三點都能接單。”

　　真正讓他“震撼”的是AI實時接待。由于中美時差，凌晨三點正是美國客戶發詢盤的高峰。以前業務員不可能24小時在線，很多生意就這么丟了。現在，AI可以在深夜自動回復客戶關于箱規、尺寸等標準化問題，還會招呼寒暄。“一個AI工具，抵得上入職三個月的員工。”寶總說。

　　但寶總也坦言，AI并非完美。他嘗試讓AI生成名片，結果把公司Logo做丟了，微信的英文拼寫也是錯的。“用了之后你還要自己再確認一遍。”在他看來，AI是放大器——放大你的優勢，也放大你的不足。

　　另一種新形態是“一人公司”（OPC）。目前全國約有1600萬一人公司，占企業主體的四分之一。在AI時代，不會寫代碼的創業者與AI協作，不到10天就做出了一款幫助用戶管理生活目標的App；年輕人用AI做短劇，兩三個人撐起過去一個劇組的活。

　　網商銀行的下一個十年，從“信貸”到“經營”的戰略升級

　　面對這樣的圖景，網商銀行給出的答案是“AI銀行”戰略——從單一的信貸服務商，轉型為小微企業的“AI CFO”（AI首席財務官）。

　　信貸領域的變化最為直接。網商銀行打造的“AI信貸專家”——通過AI讀研報、看產業鏈、多模態核實真實經營情況——審批效率已提升約7倍，與人工專家的審批一致率達到90%以上。目前，全流程在線的AI信貸服務額度已可做到300萬元，相當于一個有著十幾年信貸審批經驗的專家24小時在線。

　　理財領域也有了突破。網商銀行發現，小微經營者的錢首先是“生意的錢”，要隨時應對進貨、發薪，也要盡量不閑置。AI可以像“天氣預報”一樣預判資金申贖節奏，像“調度系統”一樣優化產品規模和資金結構。2026年以來，在“布谷鳥”智能普惠理財系統輔助下，合作銀行理財產品的平均收益率較市場同類產品高出13個基點。

　　在農業場景，網商銀行推出國內首個AI農事助手“農小寶”。農戶可以隨時拍照問病蟲害、查詢天氣、獲取農技指導，全國百名農業專家24小時在線答疑——但背后是AI先做初篩和識別，專家只需做關鍵確認。在票據、財稅等場景，“AI票據管家”和“AI財稅助手”也已上線，幫小微經營者看懂票據、理清賬目、算好成本。

　　11周年分享會上，網商銀行宣布升級“生意金卡”，打造國內首張面向小微群體的AI權益卡。這張卡不再是單純的存貸匯工具——此前生意卡已服務超1700萬小微經營者。升級后的金卡聯合阿里云提供Token試用、AI創意平臺；聯合芝麻企業信用幫小微寫標書、找商機；聯合高德幫小微看區位、選店址；聯合阿里巴巴國際站幫外貿商家看市場、找客戶。用金曉龍的話說，“讓AI走出發布會和實驗室，走進小微每一筆生意里。”

　　這或許就是網商銀行下一個十年的命題——讓AI不再是金融的“錦上添花”，而是小微經營的“雪中送炭”。二次創業，才剛剛開始。