央行“掏牌”非為打壓網絡金融 創新也要符合監管

　　資金安全存有隱患

　　創新也要符合監管“掏牌”非為打壓網絡金融（熱點聚焦）

　　央行日前下文緊急叫停阿里巴巴、騰訊發布的虛擬信用卡產品，同時還叫停條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。虛擬信用卡僅發布3天就被“掏牌”，這引發市場“管理層是否在金融創新”的猜測，一些外媒甚至認為此舉或為發展迅猛的中國互聯網金融踩下剎車。不過，專家認為，鼓勵金融創新并不等于放松監管，更不能忽視對創新產品風險的防范，央行審慎的態度是非常必要的，只有在充分證明安全的前提下，互聯網金融才能得以健康發展。

　　虛擬信用卡被扣“準生證”

　　近日，阿里巴巴和騰訊先后宣布將與中信銀行合作推出虛擬信用卡，這種信用卡將跟用戶的或微信支付綁定，用戶的信用額度則由之前的網絡信用度決定。跟以往較長的申請期和相對繁瑣的申請環節相比，虛擬信用卡可以在兩大互聯網支付平臺上實現“即申請、即發卡、即支付”。

　　然而，這兩大互聯網公司的“孩子”還未出生就被央行暫扣了“準生證”。央行表示，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統受理終端的業務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全；而虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。

　　央行此舉引發了業內的震動，相關上市公司的股票隨后出現大幅下挫。不過，在人民大學財政金融學院副院長趙錫軍看來，央行此舉“應該說并不是特別突然”。他對記者表示，按照金融業務監管的要求，只要是提供金融服務的機構就必須按照金融機構來進行管理，同時其所提供的金融業務必須提前得到批準。從互聯網金融來說，終端二維碼支付和虛擬信用卡這兩類創新業務，其安全性，特別是用戶和銀行信息的安全、資金安全、賬戶安全等都需要進行相應的檢驗，只有達到了相應的安全要求之后，才有可能正式投入使用。

　　身份識別機制過于寬松

　　市場猜測央行“打壓”互聯網，事實上，安全才是管理層考慮的首要因素。央行支付結算司副司長周金黃表示，此前曾接到消費者的投訴，有些用戶在二維碼支付過程中，出現了信息和資金被盜取的問題。央行此舉意在規范相關業務發展和保護消費者權益，而并非針對某家企業。

　　從信息安全來看，監管部門的擔憂并非“多慮”。中國社會科學院金融研究所研究員易憲容表示，從網絡信用卡申請的程序來看，僅是通過網絡，只要用戶輸入姓名、身份證號碼、手機號碼等“真實”資料后，網絡信用卡就能夠獲得批準。這種寬松的身份識別機制，不僅容易導致整個金融市場信用體系混亂，給金融市場欺詐犯罪活動提供便利條件，也將干擾實體信用卡有效運作，給整個國內信用體系確立帶來嚴重的負面影響。

　　從資金安全來看，也存在諸多風險和隱患。復旦大學經濟學院副院長孫立堅對記者表示，支付結算是的核心功能，就像日常生活中水電煤氣一樣，關乎每個人每天生活的安全。如果把這樣核心功能完全交給市場，一旦出現老百姓財產的損失，就會造成像停水停電一樣帶來極大威脅。因此，任何國家對支付結算這樣的核心功能都非常謹慎，甚至是由國家嚴格監控、非市場化的運作機制。當前我國互聯網金融已經涉及到支付結算體系，第三方支付是否能夠提供足夠的安全技術保障還存在疑問。

　　風險可控放在監管首位

　　盡管央行此次“暫停”了互聯網金融相關業務，但是并不意味著管理層將把此類金融創新“紅牌”罰下。

　　“之所以被叫停，主要是針對這些創新業務在制度、規則、技術等各方面的安全可靠性還沒有得到認證。”趙錫軍表示，央行還要繼續做測試和檢驗的工作，從規則上保證這些業務能夠合法合規，從技術方面驗證沒有風險，達到這一步之后才會放開。

　　未來，互聯網金融仍然有廣闊的生存土壤。此前公布的政府工作報告明確提出，今年要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。

　　“從金融業務本身來講，審慎穩健的標簽十分明顯。”趙錫軍表示，當前世界各國的金融服務都有比較嚴格的監管，因為金融業務涉及到管理別人的資金，要承擔更多的責任，因此穩健審慎和風險可控是放在首位的因素。我們要兩者兼顧，一方面要讓消費者獲得便捷的服務，另一方面也要考慮到安全和風險控制。